¿Qué pasa con mi pensión cuando fallezco?

La pensión no se hereda: se transforma

Es la confusión más extendida sobre este tema, y conviene deshacerla desde el principio. La pensión de jubilación es un derecho personalísimo: se extingue el día del fallecimiento y no forma parte de la herencia. Ningún heredero «hereda» una pensión.

Lo que sucede es otra cosa. El fallecimiento hace nacer un derecho nuevo y distinto: las prestaciones de muerte y supervivencia, con sus propios beneficiarios, sus propios requisitos y sus propias cuantías. Son cuatro:

• Pensión de viudedad, para el cónyuge o pareja de hecho.
• Pensión de orfandad, para los hijos con derecho.
• Auxilio por defunción, para quien pague el sepelio.
• Prestación en favor de familiares, para hijos o hermanos mayores dependientes.

Sobre qué se calcula: base reguladora, no pensión

Aquí está el detalle que más gente calcula mal. La viudedad y la orfandad no son un porcentaje de tu pensión: son un porcentaje de tu base reguladora.

La diferencia importa. Si cotizaste 30 años, tu pensión es un porcentaje reducido de tu base reguladora, no el 100 %. Pero la viudedad se calcula sobre la base reguladora completa. En una carrera de cotización corta, esto favorece al superviviente. En una carrera completa, donde pensión y base reguladora casi coinciden, la viudedad será aproximadamente ese 52 %-70 % de lo que tú cobrabas.

Y hay un tope: si ya eras pensionista, la base reguladora de la viudedad es la que sirvió para calcular tu pensión, actualizada con todas las revalorizaciones posteriores.

Cuánto pierde realmente el hogar

Este es el ejercicio que casi nadie hace y que da la medida del problema. Tomemos un matrimonio en el que uno de los dos cobra 1.800 €/mes de pensión (base reguladora equivalente) y el otro 700 €:

El hogar pierde un tercio largo de su renta, y lo hace de golpe. Los gastos fijos —hipoteca o alquiler, suministros, comunidad, IBI, seguros— no bajan en la misma proporción: la vivienda cuesta prácticamente lo mismo con una persona que con dos.

Puedes hacer este cálculo con tus cifras reales en la calculadora de pensión de viudedad.

La última paga y los atrasos

• La mensualidad del mes del fallecimiento se cobra íntegra y no hay que devolverla, sea cual sea el día del mes en que se produzca.
• Las mensualidades posteriores sí se reclaman. El INSS las considera percibidas indebidamente, así que conviene comunicar el fallecimiento pronto para que no se acumulen y haya que devolverlas después.
• La parte proporcional de la paga extra devengada hasta la fecha del fallecimiento se abona a los herederos, previa solicitud.

El calendario, que es donde aprieta de verdad

Las cifras anteriores describen el estado final. Lo que no describen es la secuencia, y la secuencia es incómoda:

1. Días 1 a 3. Llega la factura de la funeraria: entre 3.500 € y 6.000 €. Las cuentas del fallecido están bloqueadas.
2. Semana 1 o 2. Se presenta la solicitud de muerte y supervivencia en el INSS.
3. Hasta 90 días. Plazo máximo de resolución. Durante ese tiempo el hogar funciona sin la pensión del fallecido y sin la de viudedad.
4. Resolución. Se cobran los atrasos desde el día siguiente al fallecimiento si la solicitud se presentó dentro de los tres meses.

Entre el paso 1 y el paso 4 pueden pasar tres meses. El único apoyo público específico para los gastos del paso 1 es el auxilio por defunción: 46,50 €, aproximadamente un 1.3 % de la factura.

Las tres preguntas que conviene responder antes

Si estás leyendo esto para planificar y no porque acabe de fallecer un familiar, estas son las preguntas útiles:

1. ¿Cuánto cobraría exactamente tu cónyuge? No un porcentaje aproximado: la cifra. La calculadora de viudedad la da en un minuto.
2. ¿Con qué gastos fijos se quedaría el hogar? Compara ese ingreso con la hipoteca, los suministros y el resto de gastos que no bajan.
3. ¿Quién tendría 3.500 € disponibles esa misma semana? Es el gasto que llega primero y el que menos aparece en cualquier planificación.

Ninguna de las tres tiene una respuesta cómoda por defecto, y las tres se responden mejor con tiempo que con prisa.