Cómo complementar la pensión pública

La diferencia es normal

Prácticamente nadie se jubila cobrando lo mismo que cobraba trabajando. La pensión se calcula sobre una base reguladora que promedia muchos años de cotización, y está topada por arriba, así que cuanto más alto es el salario final, mayor suele ser la distancia entre ambas cifras. Encontrarte con esa diferencia no significa que hayas cotizado mal.

Lo que sí cambia las cosas es conocerla con tiempo. Puedes calcular tu pensión estimada y ver la diferencia con tu salario actual antes de decidir nada.

Primero, lo que no cuesta dinero

Antes de contratar ningún producto hay tres comprobaciones que suelen mover la cifra más que cualquier aportación, y ninguna tiene coste:

• Revisar tu vida laboral. Los periodos mal registrados, las lagunas y las cotizaciones de convenios antiguos son más frecuentes de lo que parece, y se corrigen mientras haya tiempo de aportar documentación.
• Elegir la fecha. Unos pocos meses de diferencia pueden cambiar el porcentaje aplicable y, si cruzas un cambio de año, hasta la escala que te toca. Es gratis y depende solo de ti.
• Valorar retrasarla. Cada año completo de demora incrementa la pensión de forma permanente. Para muchos perfiles es, con diferencia, la palanca más potente disponible; puedes verlo en jubilación demorada.

Después, el ahorro finalista

Si tras lo anterior sigue habiendo una diferencia que quieres cubrir, las vías habituales en España son estas. Ninguna es mejor que otra en abstracto: se diferencian en liquidez y en tratamiento fiscal, y esos dos ejes son los que deciden cuál encaja contigo.

Plan de pensiones individual

Reduce la base imponible del IRPF el año en que aportas, con un límite anual de 1.500 € a efectos de esa reducción. A cambio, el dinero queda inmovilizado hasta la jubilación salvo en los supuestos de liquidez previstos. El rescate tributa como rendimiento del trabajo, no como ahorro, lo que en rescates grandes puede llevarte a un tipo marginal alto: conviene planificar cómo se cobra, no solo cuánto se aporta.

Plan de pensiones de empleo

Si tu empresa tiene uno, permite aportar hasta 8.500 € adicionales sobre el límite individual. Es la vía con más recorrido fiscal que existe hoy, y depende de que tu empresa lo ofrezca; merece la pena preguntar en recursos humanos si no lo tienes claro.

Fondos de inversión y carteras gestionadas

No dan reducción en el IRPF, pero el dinero sigue siendo tuyo y disponible, y tributa como ganancia del ahorro solo cuando vendes. Para quien no está seguro de poder inmovilizar el dinero hasta la jubilación, esa disponibilidad suele pesar más que la desgravación que se deja de aprovechar.

Sobre el enlace a Indexa que verás en esta web

Mostramos publicidad de Indexa Capital, un gestor automatizado registrado en la CNMV, en las páginas donde hablamos de complementar la pensión. Conviene que sepas dos cosas concretas antes de hacer clic.

La primera es qué ganas tú: quien abre su primera cuenta desde nuestro enlace no paga la comisión de gestión de Indexa sobre los primeros 15.000 € durante un año. Es una promoción suya, no nuestra, y nosotros recibimos esa misma exención sobre nuestra propia cartera.

La segunda es qué ganamos nosotros, porque no es lo que la gente supone: no cobramos comisión ni por clic ni por cliente. La normativa de la CNMV no permite a estas entidades pagar de forma variable por captación. Lo decimos porque la pregunta razonable ante cualquier anuncio es «¿cuánto se llevan estos?», y en este caso la respuesta es cero.

Lo que esta página no hace

No te dice cuánto ahorrar ni qué producto contratar. Esas dos decisiones dependen de tu situación fiscal, de tu horizonte y de tu tolerancia a las caídas, y nadie que no conozca tu caso puede responderlas honestamente. Invertir conlleva riesgo de pérdida del capital y las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.

Esta web se financia con publicidad, siempre identificada como tal, y explica en su aviso legal exactamente qué percibe y qué no por cada colaboración.